郭传滨1  杨立均2  冯国胜1  何少华1  李辉1

（1.驻马店市烟草公司确山县分公司，河南确山 463200；2.河南省烟草公司驻马店市公司，河南驻马店 463200）

    摘要：概述了烟草农业保险是烟叶生产发展的根本需求，剖析了发展烟叶保险存在的问题与原因，并结合烟叶生产实际及未来发展趋势，提出了发展烟草农业保险的对策。

    关键词：烟叶；保险

   “烟区、烟叶、烟农”被称为烟草行业的“三农”，随着现代烟草农业建设的持续推进，烟叶生产方式、组织形式、种烟主体等发生了质的变化，规模化种植、专业化服务、机械化作业特征成效明显，尤其是育苗工场、烘烤工场、机械作业有力地减轻了烟农劳动强度。但是，随着现代烟草农业的发展，烟草种植业也呈现出新的特点，尤其是户均种烟面积逐步增大，特别是家庭农场种烟主体尤为突出，相应生产风险提高，一旦有灾害发生，烟叶生产的脆弱性及农户的低承受能力凸显，这不利于烟叶生产稳定发展，也给烟农带来重大损失，甚至一蹶不振。

因此，降低烟农生产风险，发展烟草农业保险成为现代烟草农业建设的重要组成

    1.烟草农业保险是烟叶生产发展的内在需求

    1.1现代烟草农业建设的根本内容要求

    随着现代烟草农业建设的推进，烟叶生产方式发生了根本性转变，组织形式出现新变化，有传统的“小农生产、人畜作业、分散种植”向“规模种植、机械作业、连片集中”转变，整地起垄、移栽、覆膜、中耕培土等机械化、专业化作业彻底改变了烟叶生产作业方式，现代烟草农业的内涵得到充分彰显。作为现代烟草农业体系重要内容的防灾减灾建设明显不足，而烟草农业保险是其有益的补充与完善，烟草农业保险是一种基本的保障措施，尤其是遭遇重大自然灾害、流行性病害方面具有重要作用，烟叶生产较其它农业生产投入多，一旦发生严重不利情况，种烟主体将蒙受较大损失，对再其生产产生极为重要的影响，所以，要降低烟叶生产风险，保护烟农种烟稳定性，推动现代烟草农业建设，发展烟草农业保险是必然要求。

    1.2种烟主体的需求

    现代烟草农业发展尤其是烟叶生产方式的变革使得生产组织形式出现了新特征，种植大户、家庭农场逐步成为烟叶生产的主力军，种植规模大、生产投入多、风险系数高成为种植主体的后顾之忧，努力降低生产风险，保存再生产能力成为其内在需求。在保险实施实践中，种烟主体一方面希望参加投保，另一方面又不愿意投入较多的经济资金，更愿意政府、烟草部门进行倾斜扶持，所以如何平衡三者之间的投入比例成为新的课题，既满足农户的保险内在需求，又兼顾各方的实际扶持能力及现实要求。

    2.发展烟草农业保险存在的问题

    2.1烟农参保意识弱，购买力低，投保主动性不高

    烟农由于经济条件限制，购买力较低，尤其是种植面积较大的农户，在烟叶生产中投入了较多的成本，若再进行投保，势必增加生产资金的紧张，进一步加重其经济承受能力。保险是对意外灾害发生造成经济损失的一种补偿，是再生产的一种保障，部分烟农对灾害发生的不确定性存在侥幸心理，不愿意参保。

   2.2风险大成本高，保险公司承保积极性不强。

农业自然灾害情况复杂，田间生长时间长，承保风险高，又缺乏巨灾保险或农业再保险保障，保险公司有后顾之忧，发展农业保险的积极性不高[1]。再者烟叶标的相对分散，自然条件各异，致使勘验和理赔时成本费用较高，造成保险公司承保的积极性不强。

    2.3专业性强，界定评估难。

   烟草农业灾害主要表现在病害和自然灾害方面，譬如流行性花叶病、连作引发较重的黑胫病、旱灾涝灾、冰雹等，尤其是病害需要专业人员进行损失评估，烟草部门由于与烟农存在一定的业务关系，不适宜介入损失评估工作，保险公司需聘请第三方进行鉴定， 确保公平公正烟农信服，这又势必增加保险公司的经营成本，而且烟农有着一定的道德风险，为获得较多的理赔款项，在勘验过程中会干扰评估结果，存在不稳定因素。

    2.4政策支持力度不够。

     烟草农业保险投保人投保能力有限，高费率则不能拓展业务，低费率则保险公司运作有困难，作为追求利益最大化的商业保险公司在法律法规框架内尽可能的争取到最多利益，而且保险公司要承担巨大的市场风险，所以，必要的政策支持是烟草农业保险发展的一种有效保障。

    3.烟草农业保险发展的对策

    3.1加大宣传力度，强化参保意识

    保险作用现已在汽车、人身、财产等方面深入人心，得到广泛认可，这一方面取决于客观快捷的理赔，另一方面其无处不在的宣传引导作用也起了重要影响。由于整个大农业保险发展缓慢，而作为农业保险一分子的烟草农业保险同样发展滞后，所以，烟草农业保险应该加强宣传力度，采取烟农喜闻乐见的形式进行保险正作用的宣传，烟草部门充分发挥主体管理服务作用优势，重点宣传引导保险在烟叶灾害、病害发生时所产生的积极作用，尤其是对种植大户、家庭农场式农户进行耐心细致的引导宣传，切实增强烟农参保投保观念。

   3.2发展再保险制度，分散承保风险。

   再保险是指保险人为了分散风险而将原承包的全部或部分保险业务转移给另一保险人的保险[2]，从而达到分散风险，减少风险责任，提高承保能力，稳定农业保险经营，增加农业保险的供给。一是通过与国内、国际再保险公司合作的方式达到农业保险经营风险的分散，提高保险公司承保能力，避免经营亏损所产生的消极作用，二是设立农业再保险专项资金，对农业保险经营主体在经营出现巨大亏损时进行补偿，稳定农业保险经营主体的经营信心。

3.3加大政策支持力度，促进烟草农业保险发展。 

 随着现代烟草农业建设的推进，在基础性配套设施逐步完善的情况下，烟叶防灾减灾体系建设需求日益凸显，烟叶保险政策得到细化完善，操作性进一步增强。2015年河南省出台了《关于印发河南省2015年农业保险工作方案的通知》（豫财金[2015]3号），河南省烟草公司结合行业政策及烟叶生产实际，开展实施烟叶种植保险工作，在保费比率及保额方面进行了细化，每亩保额900元，保险费率为5%，每亩保费45元。每亩保费承担比例为烟草公司承担60%，即27元；乡镇政府承担30%，即13.5元；烟农承担10%，即4.5元，这一举措有效促进了河南省烟草农业保险发展。

     3.4加强理赔队伍建设，确保勘验评估客观公正。

     保险公司加强自身人员的专业水平，组建独立的勘验评估队伍，打造一支既能吃苦耐劳，又具有丰富的烟草农业生产、保险专业知识的理赔队伍，或是联合社会化服务的勘验评估机构，通过委托评估方式对烟叶标的进行精准评估，也避免烟草部门参与灾害评估，产生烟农、保险公司、烟草部门之间难以理清的责任问题，从根本上防范理赔风险，进一步增强评估的公平性、公正性、信任性。

    3.5持续提升现代烟草农业建设水平，有效降低承保风险。

    农业保险是市场经济发展到一定阶段的产物，开展农业保险的微观基础是种养业经营实现规模化、专业化和高商品率[3]。所以，持续强化现代烟草农业建设，不断完善建设体系，提升建设水平，积极引导土地流转，促进烟叶种植集中连片，实现适度规模化种植；健全完善基本烟田保护制度，建立有效的烟田轮作制度，真正落实烟叶生产耕作制度，切实降低病害发生几率；充分发挥社会化、专业化、机械化服务作用，加强病虫害预测预报，提高病虫害防治水平，减少病害造成的灾害损失，降低保险公司承保风险，促进烟叶保险健康发展。  

[参考文献]

[1]王凤山，王永文.促进和完善我国的农业保险事业[J].金融理论与实践，2005，（2）：70-72.

[2]张洪涛.保险学[M].北京：中国人民大学出版社，2000.

[3]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[M].北京：首都金贸大学出版社.

 

作者简介：郭传滨（1978，7-），男，汉族，河南邓州人，农艺师，研究方向： 烟叶生产技术管理。