王成

浙江金融职业学院 310018

摘要：目前随着利率市场化改革的推进，存款利率有上升趋势，贷款利率有下降趋势，存贷款利差缩小导致利息净收入下降，中间业务对我国银行业的利润贡献越来越重要。解决目前我国银行业中间业务存在的种种不足，可以促进商业银行更加健康的发展。

关键词  中间业务 不足 发展

  一、商业银行中间业务的概述

    中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。 

    目前中间业务种类主要有：

   （一）转账结算和汇兑业务

    转账结算业务又称“非现金结算”或“划拨清算”，即用划转客户存款余额的办法来实现货币收支的业务活动。转账结算业务主要是银行支票、银行汇票等结算业务，这是银行中间业务中最频繁最量大的业务。汇兑业务是指商业银行将客户交付的款项汇往异地的指定收款人的业务活动。 

    （二）承兑与信用证业务

     承兑业务是指商业银行为企业的商业票据进行担保，承诺到期一定付款的业务活动。信用证业务是由银行担保付款的业务，可以解决买卖双方互不了解信用能力的矛盾。银行经营信用证业务可以从中收取手续费，并可占用一部分客户的资金。

   （三）代收业务

    代收业务指银行接受客户的委托，代替客户根据各种凭证收取款项的业务。代收业务的主要凭证有支票、有价证券、商品凭证、外汇和其他票据。

   （四）同业往来

     同业往来是指银行之间在办理各种业务时建立的往来关系。银行在办理汇兑、信用证、代收等业务时，需要在不同地域两家以上的银行之间进行。如果这些银行之间没有联行关系，就需要事先订立契约，并建立往来账户，通往来账户办理相互之间互托的收付事项。

    除上述业务之外，商业银行的其他业务还包括银行卡业务、信托业务、租赁业务、咨询业务，为客户提供保险箱业务等。

 二、 我国银行业在发展中间业务中存在的不足

   （一）对中间业务的重要性缺乏认识

   现阶段由于利率管制的存在，国有商业银行的存贷利差已经缩小，盈利空间有所下降。传统存贷业务虽然逐渐步入微利境况，但依旧相对稳定，风险在可接受范围内，商业银行继续重点争夺存贷业务也属于合理行为。许多商业银行普遍认为资产负债业务才是正宗的银行业务，没有完全意识到中间业务在未来的战略地位，对中间业务的开发投入较低，坐等其它商业银行开发新业务搭便车现象也不少。即便有些银行加大投入发展中间业务，也主要是发展那些作为利差延伸品的中间业务，以此来吸引客户，巩固并发展存贷业务。这样的做法是将中间业务 置于存贷业务附属品的地位。不利于中间业务与资产业务，负债业务并驾齐驱局面的形成，不符合现代商业银行发展的要求。

    （二）对中间业务的管理缺乏规范

    多数商业银行对中间业务缺乏长远规划、协调与配合，没有专门机构对中间业务的开发和运作进行系统管理。运作过程中大部分商业银行目前还缺乏比较系统的组织模式和可行的操作程序来提高发展水平。目前许多商业银行总分行仅限于下达中间业务完成计划，同时在人力、物力上投入不足，这使得在开展中间业务过程中，基层行常常处于被动局面。

  （三）为中间业务的服务的科技的发展仍稍显滞后

   作为发展中的大国，我国的各行各业仍处于跨越式的发展阶段，科技发展速度加快，但由于起步较晚，在技术支持、科技手段等方面略显滞后，配套的服务设施不完备，由于网络技术仍处于推广普及阶段，加之人们对新兴事物的保守观念，导致商业银行网银业务、自助业务等的开展并不顺畅。总的来说，为商业银行中间业务提供支持的信息管理系统、网络维护系统、计算机管理应用程序软件等配套能力水平仍然不高。

三、加快商业银行中间业务发展的路径

   （一）严格制定中间业务的考核办法

    各商业银行应制定中间业务专项考核办法，健全中间业务激励机制，提高考核权重，加大考核力度。对部分中间业务实行专项考核，同时对中间业务发展快，贡献大的网点在资源配置和效益工资上给予倾斜，对中间业务收入计划完成较差，市场份额下降的网点实行问责和督导。主要分为季度执行情况考核和年度执行情况考核，中间业务增幅主要按年度考核，按一定比例进行奖罚。人均中间业务收入按各网点排名，将排名与年终效益工资挂钩。

  （二）加强中间业务市场营销的组织系统建设

    开展整合中间业务市场营销必须通过机构设置和功能配置来实现组织保障，建立起市场化经营体系。整合市场营销要求按照客户和产品两条主线来进行职能部门的排布，如果各个部单独面对客户，客户有不同需求就要接触不同部门，客户的需求得不到及时有效的沟通和综合。市场化经营要求银行营销人员与客户全面接触，把客户需求综合起来，统一传递到业务审核和风险控制部，批准后交予产品部门处理，这要求经营模式由单项业务分散开展向多种业务综合协调转变，需要对原来的机构进行全方位整合。

    （三）禁止以“息转费”为代表的违规中间业务

　　“息转费”实质上是部分银行把高于银行基准利率的利息收入转计为费用收入的一种惯用做法。通常银行将发放给大中型企业贷款利率上浮，然后将高于基准贷款利率的部分不计入利息收入而计入中间业务收入的项目下，使会计报表更好看。这种行为损害了银行的信用和长远利益，必须予以禁止。

  （四）加强技术升级和复合型人才的培养

   高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。现阶段国内银行科技手段还比较落后，与国外银行差距较大，缺乏统一便捷的电子化系统、代客理财系统等，部分银行还存在纸质操作和人工录入，给后台核实清算带来很大不便。代客理财、代客交易业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统，而现有的这些约束从某种意义上讲已经成为商业银行中间业务发展的瓶颈。同时，要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。         

参考文献

[1]吴成浩 我国商业银行中间业务发展的瓶颈及对策[J]决策探索，2007，（5）

[2]郑荣年 国有商业银行中间业务的竞争战略[J]南方金融，2006，(1)

[3]汤海啸 国内外商业银行中间业务发展的比较[J]浙江万里学院学报,2002，（6）

[4]颜晔 我国商业银行发展中间业务存在的问题与解决对策[J]嘉兴学院学报2004，（7）